养老有“钱”景 规划要先行

核心提示

“老有所养，老有所依”是所有即将老去和正在老去的我们的梦想。但是，现实中往往是“人还在，钱没了”：退休后才是许多人另一段精彩人生的开始，而等待我们的，却首先是众多的日常开支，以及住房、医疗、护理费用;还有个人的旅游、兴趣爱好，更别说不少人还要为子女、儿孙辈时不时的“伸手”提供援助了。

据了解，目前我国的社保养老金替代率仅为40%左右，而企业年金大多数公众则基本很难享受得到，很多人的养老金都需要靠自己在退休前就有所准备。

我市养老金替代率为平均水平

研究报告显示，目前我国养老金替代率偏低，为社会平均工资的40%左右。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活品质，反之，则会影响养老生活。

据“泉州统计信息网”近期披露，2015年泉州市城镇非私营单位在岗职工(含劳务派遣工)年平均工资54044元，则每月平均工资为4503元。按目前事业单位养老保险为每月交工资的20%，个人每月交8%，计发公式=基础养老金+个人账户=上年度社会平均工资×缴费年限+个人账户/计发月数。如果60岁退休，计发月数是139个月。则退休工资=4503×20%+(4503×8%×12月×30年)/139个月=1832元。养老保险替代率=退休工资/退前工资×100%，刚好我市城镇非私营单位的养老金替代率为40%，符合全国平均水平。

但私企则又不同，家住市区云谷小区的王先生告诉记者，他目前在企业上班，月薪有10000元左右，但是每月企业按最低工资标准给他交养老金，“最低工资差不多按1500元算，退休后肯定也是按这个标准给我发退休工资，乐观点按40%的养老金替代率，我每个月最多也才能拿到600元左右的退休金。”

以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平;如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。“对目前的我们来说，基础养老恐怕不能满足需求。”泉州市某小学的林老师告诉记者，在泉州，“你要说每个月老两口自己花个1500-2000元也能过，但前提是没有其他花销，比如不买品牌衣服、不买新款手机，极少去餐厅吃饭，还有不旅游等。”

我们到底要攒多少养老钱

记者了解到，目前流行的一种“退休金”的算法为：退休后每月生活费=现在每月消费金额×(1+物价上涨率)的N次方(N=退休年龄-现在的年龄)，养老金需求=退休后每月生活费×预估退休后生活年数×12。

假设你现在40岁，60岁退休，退休后起码再活20年。如果现在每月个人的生活开销是2000元，每年物价上涨按6%计算，年利率设定为2%(参考一年期定存利率)。那么，等你退休后：每月生活费=2000×(1+6%)2o=6400元，退休后再生活20年的费用总和=6400×20×12=1536000元，相当于退休后的每年生活费需要128000元!

这还只是个人的生活开销，如果计算上家庭的、子女教育金……则开销还会增加不少。

那么，从现在开始，每年要攒多少钱呢?假如把退休后20年的养老金需求(1536000元)，按照每年10%的投资回报率(目前行情下比较高的了)进行折算的话，现在要准备228231元开始做投资。

如果一下子要拿出来这么多钱投资，可能对许多人来说是比较困难的事，那么，我们可再推算，退休前30年间，按总费用1536000元来算，则每年需要攒钱9337元，每月攒778元。对大多数泉州市民来说，这样的数额可能相对没那么“高大上”。

养老投资，专业人士这么说

说了那么多，我们到底该如何为自己的养老做准备呢?记者采访了部分银行和保险公司的专业人士。

招商银行泉州分行的理财经理建议，养老理财既要保障本金安全，又想博取更高收益，股票和基金都有风险，银行理财收益又在不断下行，相比之下，进可攻、退可守的保本基金，则是养老规划里的必备产品。因为保本基金一般设有两至三年的保本周期，通过投资策略的设计，保本周期内不仅实现保本，甚至获得较高回报都是很有可能的。“比如招行目前在卖的南方避险增值一期、银华保本增值一期、国泰金象保本等理财产品，都是不错的选择。”

中国银行泉州分行的理财客户经理戴先生告诉记者，养老金规划要遵循稳健保守原则，投资者可以用收入或者积蓄的60%-80%购买国债、保本型理财，收益率可略高于定期存款，再拿出20%-30%用来购买债券基金等，剩余的10%可用于高收益的股票型基金，但是要切记始终把风险较高的投资控制在10%以内。戴经理建议，中国银行的“中银平稳理财计划”、“中银稳健增长理财产品”都较符合养老理财需求，值得考虑。

泉州某人寿保险公司的理财经理王女士指出，退休后如果仅靠基本养老保险，生活质量将显著下降，因此，在目前经济条件允许的情况下，应及早用商业养老保险补充社保养老缺口。她同时建议，要想清楚通过购买养老保险达到的目的，比如要做到所缴纳保费的本金绝对安全、退休后能否按时领到钱、是希望活多久拿多久还是年纪大时能一次拿一大笔钱等;投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。比如平安人寿持续热销的尊宏人生养老计划，只需交费三次，就能给未来几十年的养老生活准备一笔可观的养老金。它的特点就是第三年开始每年都有一笔固定的生存金可以领取，而且年年有分红;60岁退休后，不仅能一次性领取一笔祝福金，而且每年领取的比例更高，活多久领多久，特别符合对养老金的需求;如果生存金和分红暂时不领，还可以自动转到聚财宝账户进行月复利滚存，现在聚财宝收益已连续8个月站稳5.0%(年化利率)高位，在目前市场利率普遍下行的背景下，收益是很可观的。