资金宽裕房贷纠结：银行想放 监管不松

各地放松房贷的信息近期开始密集出现。

3月4日，无锡传出放松房贷，具体情况为：工商银行将无锡地区的首套房首付比例从40%下调至30%。

21世纪经济报道记者从市场进一步了解到，作为16家重点监控城市之一的合肥，近期在房贷政策上也发生了变化。

3月5日，多位工行合肥地区房贷经理向记者确认，目前首套房的首付比例仍为30%，但是有一次贷款记录且已结清的情形可享受首套房的贷款利率，即上浮20%，而此前为上浮30%。

事实上，此前数日，工行合肥地区发布了一则房贷放松力度更大的通知。该通知显示，在合肥市区无房，有一次贷款记录已结清，首付比例由原来的4成起变为现在的3成起;合肥市区无房，有两次及以上贷款记录已结清，首付比例由原来的6成起变为现在的5成起;在合肥市区有一套房，有两次以上贷款记录已结清，首付比例由6成起变为现在的5成起。

不过据了解，这套方案并未执行，“如果你现在无房、有一套贷款记录结清了，那还必须按二套付4成的首付，之前的规定还没实施几天就被叫停了，现在是利率上可以按照首套房上浮20%的利率。”一位工行合肥房贷经理对21世纪经济报道记者说。

合肥是住建部最早一批公开点名要求重点调控房价的16个城市之一。国家统计局此前公布的数据显示，截至2018年12月，70个大中城市一手房与2015年相比，累计涨幅最大的为54.8%，即合肥;二手房价格三年累计涨幅最大的为56%，也是合肥。

去年下半年开始，金融机构们对资金宽裕的感受就越来越明显，到年后1月份的金融数据公布后，这种“钱多”的感觉就被推向了高潮。1月数据显示，社融增量、M2同比增幅和新增人民币贷款数据均远超预期，分别达到4.64亿、8.4%和3.23亿。

对金融机构而言，与资金充裕相伴而生的另一个问题是“资产荒”。年前，记者与银行、信托等机构人士交流时，对方大多表达了这一感受：手里攥着大把现金，找不到合适的好资产投进去。由此，高评级信用债的发行利率在机构争抢之下一路走低。

那么，这些钱最终都流向了哪里?

在这一波大量趁低价成功发行了信用债的企业当中，不乏房地产开发商。“我们都有点看不懂这个市场了，去年的时候紧张到很多开发商的债都发不出来，现在又好像走到另一个极端。”上个月记者与一位券商投行部门总经理交流时，对方感叹到。

对银行而言，房地产也是被争抢的优质资产。3月5日，上海地区一位银行对公经理对21世纪经济报道记者表示，现在很多银行都在抢开发贷的业务，“开发贷对银行来说是优质业务，额度大，期限长，利率也还可以，尤其是现在相比于很多小微企业的贷款利率来说，而且后续可能会衍生带来按揭、房抵贷等一系列其他业务。”

不过，据他透露，尽管从商业银行的角度很愿意放款给房地产企业，但是监管的标准并未有放松迹象。据其所知，部分项目在具体执行中相比去年的尺度可能有所变化，比如符合要求的某些项目，可能会包装一下给出更高的额度。

个贷市场亦有类似情形。据了解，目前上海地区的首套房贷款执行利率的折扣为九五折。21世纪经济报道记者此前了解到，去年底部分银行即有意放松，将首套房贷款利率折扣下调至9折，但仅执行了1天，次日即被监管叫停，随后未再出现。“但现在的好处是，放款节奏很顺利，基本上审批下来立马就能放给你。”有上海地区房贷经理如此表示。

个贷市场的另一块与房地产相关的业务也值得关注，即房抵贷，据记者近期了解，不少银行正在积极开拓这一领域，利率和额度都较为宽松，尤其是那类借款人作为中小工商企业法人、股东以及个体工商户等的情形，贷款用于企业经营，某种程度上扮演了对公贷款的角色。

上海作为重点一线城市，在房贷政策上的变动信号意义尤为明显，监管对机构行为的关注度也就尤其高。但据记者了解，其他部分地区则已经开始出现一些明显的变化。一位全国性股份制银行河南地区对公人士对记者透露，自去年底以来，明显感受到当地各区域上报的开发贷项目多了很多，而部分当地的小银行目前则正在积极地拓展房地产项目。